住宅ローンはいくら借りられる？「借りられる額」と「返せる額」の違いを解説

 

「家を建てたいけれど、住宅ローンはいくらまで借りられるの？」

家づくりを考え始めたとき、多くの方が気になるのが住宅ローンの借入額です。

年収から借入可能額を計算する方法もありますが、実は「金融機関から借りられる金額」と「無理なく返済できる金額」は同じではありません。

せっかく理想の家を建てても、住宅ローンの返済によって毎日の暮らしが苦しくなってしまっては、本当の意味で満足できる家づくりとはいえません。

今回は、住宅ローンの借入額を考えるときに知っておきたいポイントについて、わかりやすく解説します。

 

住宅ローンはいくらまで借りられる？

住宅ローンの借入可能額は、年収だけで決まるものではありません。

金融機関によって審査基準は異なりますが、一般的には次のような項目が総合的に確認されます。
 

• 年収

• 勤続年数

• 年齢

• 雇用形態

• 他の借入状況

• 返済期間

• 住宅の担保評価

• 健康状態など
   

そのため、「年収○万円なら必ず○万円借りられる」というように、一律に決まるものではありません。

また、自動車ローンやカードローンなど、住宅ローン以外の借入がある場合は、住宅ローンとして借りられる金額にも影響することがあります。

まずは自分がどの程度の住宅ローンを組めるのかを確認することが、家づくりの予算を考える第一歩です。

 

「借りられる額」と「返せる額」は違う

住宅ローンを考えるうえで、最も大切にしたいのがこのポイントです。

金融機関の審査を通過できる金額だからといって、その金額をすべて借りることが、そのご家庭にとって最適とは限りません。

家を建てた後も、住宅ローン以外に生活費や教育費、車の維持費、将来の貯蓄など、さまざまなお金が必要になります。

だからこそ、「いくらまで借りられるか」だけではなく、「この金額なら将来も無理なく返済していけるか」という視点を持つことが大切です。

 

「今の家賃と同じくらい」は本当に適正？

住宅ローンの返済額を考えるとき、「今払っている家賃と同じくらいなら無理なく払えそう」と考える方もいるかもしれません。

もちろん、現在の家賃を一つの参考にすることはできます。

しかし、賃貸住宅と持ち家では、お金の考え方が大きく異なります。

賃貸の場合、毎月家賃を支払っても、その住まいが自分たちの資産になるわけではありません。

一方、持ち家の場合は、住宅ローンを支払うことで土地や建物を取得し、自分たちの資産として所有することになります。

また、住宅ローンを完済すれば、ローンの返済そのものはなくなります。

そのため、「現在の家賃と同じ金額」をそのまま住宅ローンの返済額の上限と考える必要はありません。

大切なのは、家賃だけを基準にするのではなく、年収に対する返済負担率や、将来の収入・支出、住宅ローン以外に必要となる費用などを含めて、長期的に無理なく返済できる金額を考えることです。

「今の家賃より高いから無理」と最初から予算を狭めるのではなく、自分たちの収入やライフプランに合った住宅ローンの借入額を考えてみましょう。

 

住宅ローンの返済負担率とは？

住宅ローンの借入額を考える際に、知っておきたいのが「返済負担率」です。

返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことです。
 

例えば、年間のローン返済額が120万円、年収が600万円の場合、

120万円 ÷ 600万円 × 100 ＝ 20％

となり、返済負担率は20％です。
 

住宅ローンの審査では、この返済負担率も重要な判断材料の一つになります。

ただし、金融機関の審査に通る返済負担率と、そのご家庭にとって無理のない返済額が必ずしも同じとは限りません。

返済負担率を一つの目安として確認しながら、実際の生活費や将来の支出まで含めて考えることが大切です。

 

住宅ローンの予算を考えるときのポイント

住宅ローンを考えるうえで、最も大切にしたいのがこのポイントです。では、具体的にどのようなことを考えながら住宅ローンの予算を決めればよいのでしょうか。

将来の収入を考える

現在の収入だけでなく、将来的な収入の変化も考えておきましょう。

例えば、共働きの場合は、出産や育児などによって一時的に収入が変化する可能性があります。

反対に、昇進や転職などによって将来的に収入が増える可能性もあります。

「今の年収」だけでなく、これからの働き方も含めて考えることが大切です。

子どもの教育費などを考える

家を建てた後には、子どもの成長に合わせて教育費などの支出が増えていくことも考えられます。

住宅ローンだけを基準にするのではなく、将来必要になる大きな支出も見据えておきましょう。

車や趣味など、住宅以外の支出も考える

静岡で暮らす場合、車を複数台所有しているご家庭も少なくありません。

車の購入費や維持費、保険、車検なども、長期的に考えれば大きな支出になります。

また、旅行や趣味、家族との時間など、「家を建てた後にどんな暮らしをしたいか」も予算を決めるうえで大切な要素です。

住宅ローンの返済だけで生活に余裕がなくならないよう、家以外に使いたいお金も考えておきましょう。

頭金と手元に残すお金のバランスを考える

頭金を多く入れれば住宅ローンの借入額を減らすことができます。

しかし、手元の資金をすべて頭金に使ってしまうのもおすすめできません。

引っ越しや家具・家電の購入、急な出費など、家を建てた後にもまとまったお金が必要になることがあります。

「頭金をいくら入れるか」だけでなく、「いくら手元に残しておくか」も含めて考えることが大切です。

 

家づくりにかかる総額を考える

住宅ローンの借入額を考えるときは、「建物にいくらかかるか」だけでなく、家づくり全体でどのくらいの費用が必要になるのかを考えることが大切です。

例えば、

• 土地購入費

• 付帯工事費

• 外構工事費

• 登記費用

• 住宅ローンに関する費用

• 火災保険・地震保険

• その他の諸費用

など、さまざまな費用が発生します。

「建物本体が○万円だから、この金額を借りれば大丈夫」と考えるのではなく、土地・建物・外構・諸費用などを含めた総予算をもとに、住宅ローンの借入額を考えましょう。

 

家を建てた後の暮らしまで考える

住宅ローンの予算を決めるとき、どうしても「毎月いくら払うのか」という部分に目が向きがちです。

しかし、本当に大切なのは、家を建てた後にどんな暮らしをしたいのかということではないでしょうか。

家族で旅行をしたり、子どもの教育にお金を使ったり、趣味を楽しんだり、将来に向けて貯蓄をしたり。

家を建てることで、そうした暮らしを諦める必要はありません。

「できるだけ住宅ローンを少なくする」という考え方だけではなく、家にかけるお金と、家を建てた後の暮らしにかけるお金のバランスを考えることが大切です。

 

ダイバホームの資金計画

ダイバホームでは、家を建てることだけを目的とせず、住み始めてからの暮らしまで考えた家づくりを大切にしています。

家づくりでは、建物の費用だけでなく、土地や諸費用、そして将来の生活費まで含めて予算を考えることが重要です。

「今の家賃より高いから、この予算では無理」と最初から決めてしまうのではなく、ご家族の収入やライフプラン、これからの暮らし方を踏まえて、無理のない資金計画を考えていきます。

家は、単に毎月家賃を支払うための住まいではありません。

土地や建物を自分たちの資産として所有し、長く暮らしていく場所だからこそ、「いくら借りられるか」だけではなく、「どんな暮らしをしたいか」から逆算して予算を考えることが大切です。

住宅ローンや家づくりの予算について「何から考えればいいかわからない」という方も、まずはお気軽にご相談ください。

 

まとめ

住宅ローンの借入額を考えるときは、「いくらまで借りられるか」だけでなく、「どのくらいなら無理なく返済できるか」を考えることが大切です。

現在の家賃は参考の一つにはなりますが、賃貸と持ち家ではお金の性質が異なります。

返済負担率や現在・将来の収入、教育費や車などの支出、住宅ローン以外にかかる費用などを総合的に考え、自分たちに合った予算を決めましょう。

そして何より、家を建てた後にどんな暮らしをしたいのかを考えること。

家にかけられるお金をただ減らすのではなく、家族がこれからどんな暮らしをしたいのかまで考えて、無理のない資金計画を立てることが、後悔しない家づくりにつながります。