家創りに自己資金は必要？フルローンでも知っておきたいお金の準備

「家創りには、まとまった現金が必要なの？」

家創りを考え始めると、こんな不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

最近では、土地・建物などの費用を住宅ローンで借り入れる「フルローン」を選択する方も増えています。

では、フルローンなら、家創りのために現金をまったく用意しなくてもよいのでしょうか？
実は住宅ローンを利用する場合でも、契約時などに一時的に自己資金が必要になることがあるんです。

今回は、家創りに必要となる「現金」の考え方について解説します。

 

フルローンなら自己資金は不要？

フルローンとは、土地・建物など、家創りに必要な費用をすべて住宅ローンで賄う方法です。
自己資金をできるだけ使わずに家創りを始められるため、貯蓄を手元に残しておきたい方にとって、一つの選択肢になります。

ただし、「フルローン＝契約から完成まで、一切現金が必要ない」というわけではありません。

ここは、家創りを考えるうえで知っておきたいポイントです。
 

住宅ローンが実行される前に支払いがある

住宅ローンは、申し込んですぐに全額が手元に入るわけではありません。
土地や建物の契約をしてから、実際に住宅ローンが実行されるまでには一定の手続きがあります。

 

そのため、例えば土地の契約時に支払う手付金や、建物の契約時に必要となる契約金などは、住宅ローンの実行前に支払う必要がある場合があります。
つまり、最終的には住宅ローンでまかなう予定の費用であっても、支払いのタイミングによってはいったん自分で用意する必要があるということです。
 

家創りでは、いつお金が必要になる？

家創り（注文住宅の場合）では、一般的に次のようなタイミングで支払いが発生します。

土地の契約時

土地を購入する場合、契約時に手付金などが必要です。

建物の契約時

建物の契約時にも、契約金などの支払いが発生します。

着工・上棟時

着工金や上棟金など、工事の進捗に合わせて総工費を複数回に分けて支払います。

完成・引き渡し時

建物が完成し、引き渡しを受けるタイミングで残金を支払います。

※支払いの時期や金額は、住宅会社や契約内容、住宅ローンの条件などによって異なります。

そのため、家創りでは「最終的にいくら必要か」だけでなく、「いつお金が必要になるのか」まで確認しておくことが大切です。
 

現金が足りない場合はどうする？

フルローンを利用する場合でも、契約時などに一時的な資金が必要になることがあります。
そのため、自己資金が少ない場合には、事前に資金の準備方法を確認しておきましょう。

例えば、

• 手元の貯蓄から支払う
• 親族から一時的に借りる

などの方法があります。

「住宅ローンで最終的にまかなえるから大丈夫」ではなく、住宅ローンが実行されるまでのお金をどう準備するのかを、早い段階で確認しておくことが重要です。
 

自己資金はどのくらいあれば安心？

「では、結局いくら現金を用意しておけばいいの？」
相場は金額の5～10％といわれていますが、土地・建物の契約内容や住宅ローンの組み方によって必要となる金額は異なります。総費用や購入希望の土地がある程度決まった段階で、担当の営業・プランナーに確認しておきましょう。

 

また、契約時の支払いだけでなく、引っ越しや家具・家電の購入など、家創りの前後にもさまざまな出費があります。そのため、契約時に必要なお金＋家創り後の生活に残しておきたいお金を考えて、自己資金の準備をしておくと安心です。
 

「現金がないから家創りできない」とは限らない

「家創りには何百万円もの自己資金が必要」と思っている方もいるかもしれません。
しかし、現在ではフルローンという選択肢もあり、自己資金を抑えて家創りをすることも可能です。

 

大切なのは「自己資金がいくらあるか」だけで判断するのではなく、「どの費用を住宅ローンでまかない、いつ、どのくらいの現金が必要になるのか」を把握すること。

そして、住宅ローンの返済額についても、無理のない範囲に収めることです。
 

ダイバホームの資金計画

ダイバホームでは、土地・建物だけでなく、家創りに必要となる費用や支払いのタイミングまで含めて、資金計画を考えることを大切にしています。
 

「自己資金が少ないけれど家創りはできる？」

「契約時にはいくら用意すればいい？」

「住宅ローンはどこまで利用できる？」
 

など、資金面で分からないことがあれば、早い段階で確認しておくことが大切です。

家創りを始める前に、「借りられる金額」だけでなく「いつ、いくらのお金が必要になるのか」まで把握しておくことで、安心して計画を進めることができます。
 

まとめ

家創りでは、フルローンを利用して自己資金を抑えるという選択肢もありますが、住宅ローンが実行される前に土地の手付金や建物の契約金などの支払いが発生する場合があります。

そのため、「フルローンだから現金は一切必要ない」ではなく、「住宅ローンが実行されるまでに必要なお金をどう準備するか」を考えておくことが大切です。

家創りに必要な費用だけでなく、支払いのタイミングまで含めて資金計画を立てることで、無理のない家創りにつながります。